網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)現(xiàn)狀：以小魚網(wǎng)貸為例

在當(dāng)今金融領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)小貸公司以其合規(guī)性、低政策風(fēng)險以及強(qiáng)大的技術(shù)支撐，在市場上展現(xiàn)出強(qiáng)勁的競爭力。其中，小魚網(wǎng)貸平臺作為一個典型的例子，為我們展示了網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的諸多優(yōu)勢。

小魚網(wǎng)貸平臺的崛起

坐落于重慶的小魚網(wǎng)貸平臺，其運營主體為重慶小魚網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。這支團(tuán)隊擁有強(qiáng)大的技術(shù)實力，是在線小額信貸市場的重要參與者。平臺CEO林建諾，一位畢業(yè)于香港中文大學(xué)并在芝加哥大學(xué)獲得物理學(xué)博士學(xué)位的專業(yè)人士，曾在美工作學(xué)習(xí)10年以上。他對數(shù)字信貸業(yè)務(wù)有深入的理解和思考。

林建諾及小魚網(wǎng)貸平臺的展望

在與零壹財經(jīng)的走訪交流中，林建諾表示，線上小額信貸業(yè)務(wù)在數(shù)據(jù)和模型算法方面已在中國成熟。他看好小雨點網(wǎng)貸平臺的發(fā)展前景，基于他對中國小額信貸市場巨大潛力的認(rèn)識以及自身團(tuán)隊的專業(yè)能力。

小雨點網(wǎng)貸平臺的特點

小雨點網(wǎng)貸平臺承載了線上小貸、網(wǎng)貸、智能風(fēng)控、消費金融、技術(shù)輸出等多重標(biāo)簽，這些都是現(xiàn)階段金融科技發(fā)展的典型特征。自2016年獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照以來，平臺已經(jīng)平穩(wěn)運行一段時間。 目前，小雨點網(wǎng)貸主要為C端用戶提供線上小額現(xiàn)金貸款服務(wù)，并計劃拓展產(chǎn)品線，為用戶提供分期付款服務(wù)，為小微企業(yè)提供商貸服務(wù)。在技術(shù)上，平臺還在規(guī)劃中，目前正在積極與銀行等機(jī)構(gòu)洽談合作。

網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展考驗著平臺的獲客、風(fēng)控、資金、運營等多個方面的能力。盡管面臨行業(yè)共性問題，如同質(zhì)化競爭、獲客成本高等挑戰(zhàn)，但小雨點網(wǎng)貸憑借其差異化的競爭路線、先進(jìn)的風(fēng)險管控技術(shù)、極強(qiáng)的資金成本優(yōu)勢，有望實現(xiàn)更可持續(xù)的發(fā)展。

數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險控制模式

小魚網(wǎng)貸的辦公區(qū)設(shè)計體現(xiàn)了其科技公司的定位。整個電子屏幕實時更新業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，展示了其以科技化、科學(xué)化的方式開展金融業(yè)務(wù)的決心。 從更宏觀的角度看，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展10年，現(xiàn)在正處于一個關(guān)鍵階段。數(shù)據(jù)運營和技術(shù)驅(qū)動的方式已經(jīng)成為行業(yè)的主流，這背后是中國金融基礎(chǔ)條件的不斷變化，如客戶互聯(lián)網(wǎng)行為習(xí)慣的改變、數(shù)據(jù)的留存、數(shù)據(jù)服務(wù)商的成熟以及技術(shù)水平的提升等。 以大數(shù)據(jù)的使用為例，數(shù)據(jù)運營已經(jīng)滲透到信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)。小雨點網(wǎng)貸也采用了數(shù)據(jù)運營、技術(shù)驅(qū)動的理念，從獲客、授信審核、放款到催收，都充分利用了大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。

總結(jié)

第一章：征信與風(fēng)控——小雨點網(wǎng)貸的核心策略

小雨點網(wǎng)貸不僅依賴央行的征信來判斷用戶的信用狀況，更重要的是通過這一手段增加用戶的違約成本。一旦用戶的信用記錄出現(xiàn)污點，其在后續(xù)金融服務(wù)中的行動將受到限制，這一策略對用戶形成了有效的威懾。在數(shù)據(jù)運用上，小魚點網(wǎng)貸不斷對比第三方數(shù)據(jù)質(zhì)量，追求更準(zhǔn)確的風(fēng)險評估。

第二章：團(tuán)隊實力與實戰(zhàn)經(jīng)驗

小雨點網(wǎng)貸團(tuán)隊擁有強(qiáng)大的技術(shù)基因和實戰(zhàn)經(jīng)驗。首席風(fēng)控官陳紹林在信貸行業(yè)擁有20年的豐富經(jīng)驗。團(tuán)隊成員中的一部分曾在國內(nèi)大型信貸機(jī)構(gòu)一線戰(zhàn)斗，實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富。這樣的團(tuán)隊背景為小雨點網(wǎng)貸帶來了寶貴的經(jīng)驗和教訓(xùn)，為其持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控體系提供了堅實的基礎(chǔ)。

第三章：獲客探索與精準(zhǔn)營銷

在獲客層面，小雨點網(wǎng)貸采取數(shù)據(jù)驅(qū)動的精準(zhǔn)營銷方式。面對激烈的市場競爭，他們正在不斷探索和改進(jìn)。從線下地推到線上流量深挖，小雨點網(wǎng)貸注重與線上垂直細(xì)分公司合作，獲取更精準(zhǔn)的客戶。通過建模和數(shù)據(jù)分析手段，他們已經(jīng)測試了超過80個渠道，不斷優(yōu)化模型以提高效率。

第四章：市場環(huán)境與未來發(fā)展

在線借貸業(yè)務(wù)市場競爭激烈，各類金融科技公司紛紛涉足。小雨點網(wǎng)貸采取合規(guī)策略，在資產(chǎn)生產(chǎn)、風(fēng)險管控到自主放貸的全鏈條服務(wù)中表現(xiàn)優(yōu)異。其強(qiáng)大的股東背景為其提供了充足的資金儲備，未來的發(fā)展方向包括技術(shù)輸出服務(wù)，已經(jīng)獲得潛在合作方的積極反饋。

第五章：中外在線借貸業(yè)務(wù)的差異與對話

在與零壹財經(jīng)的對話中，林堅諾分享了關(guān)于中外在線借貸業(yè)務(wù)差異的觀點。在現(xiàn)金貸款方面，美國的發(fā)展可能略勝一籌；但在分期業(yè)務(wù)上，中國的發(fā)展更為先進(jìn)，并受到美國的關(guān)注和學(xué)習(xí)。小雨點網(wǎng)貸也在積極規(guī)劃技術(shù)輸出服務(wù)，希望能進(jìn)入數(shù)十萬億的傳統(tǒng)金融體系，開拓更廣闊的市場。

第一章：中國市場的優(yōu)勢與垂直細(xì)分領(lǐng)域的消費分期發(fā)展

由于英美市場相對較小，中國的大規(guī)模市場為各行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。在每一行業(yè)中，都能細(xì)分出眾多的業(yè)務(wù)線，推動了各個垂直細(xì)分領(lǐng)域的消費分期發(fā)展。當(dāng)前，國內(nèi)行業(yè)的發(fā)展瓶頸得到了逐步解決，包括人才培養(yǎng)、政策監(jiān)管等方面的進(jìn)步。我對整個行業(yè)的發(fā)展前景充滿信心。

第二章：技術(shù)的國界與模型的適應(yīng)性

對于從歐美引進(jìn)的技術(shù)及模型是否適用于中國市場的問題，雖然技術(shù)本身國界差異較小，但從商業(yè)層面來看，中美模型因底層數(shù)據(jù)不同而有所區(qū)別。企業(yè)應(yīng)結(jié)合自身戰(zhàn)略和自有數(shù)據(jù)選擇最適合的模型。

第三章：公司運營初期的盈利與持續(xù)性分析

關(guān)于公司運營初期的壞賬率及盈利情況，雖然公司目前運營時間尚短，但已通過試運營和正式運營的九個月時間對逾期和壞賬情況有了清晰的了解。公司在會計上已實現(xiàn)盈利，并通過建模來預(yù)測可能的損失。下一步的重點是優(yōu)化模型，在用戶體驗和公司利潤之間尋求最佳平衡。

第四章：平臺化服務(wù)、金融科技輸出業(yè)務(wù)的趨勢

當(dāng)前，平臺化服務(wù)、金融科技輸出業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出趨勢性發(fā)展。對于巨頭企業(yè)而言，構(gòu)建生態(tài)圈是一種有效的策略。而對于中小型企業(yè)，助貸模式則成為一種合理的選擇。金融科技的輸出幫助解決了中小型公司的需求，提高了銀行資金的運轉(zhuǎn)效率。小雨點等公司也在嘗試對外輸出技術(shù)架構(gòu)和風(fēng)控模型，認(rèn)為這是技術(shù)輸出業(yè)務(wù)的必然趨勢。

第五章：助貸模式的挑戰(zhàn)與費用收取的監(jiān)管問題

助貸模式存在的問題之一是費用收取分離導(dǎo)致的監(jiān)管困難。雖然各方合理收取收益是可以的，但必須遵守國家的相關(guān)規(guī)制，并保護(hù)消費者的權(quán)益。平臺應(yīng)該清楚地公布綜合成本，采用APR方式計算消費者的借貸成本，盡到信息披露的責(zé)任，不能損害消費者利益。國內(nèi)軟件開發(fā)公司的實力及資質(zhì)仍然參差不齊，而華盛恒輝科技有限公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)通過提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和解決方案贏得了廣大客戶的信賴。

浪潮集團(tuán)作為國內(nèi)首批重點軟件企業(yè)，以其卓越的ERP技術(shù)和服務(wù)在中國管理軟件領(lǐng)域獨樹一幟。作為高端企業(yè)管理軟件的領(lǐng)跑者，浪潮集團(tuán)以其PS、GS、GSP三大主要產(chǎn)品系列，滿足了企業(yè)不同層面的需求。其強(qiáng)大的咨詢服務(wù)、IT規(guī)劃、軟件及解決方案能力，使其在管理軟件領(lǐng)域擁有國內(nèi)服務(wù)滿意度最高的評價。

德格Dagle

德格智能SaaS軟件管理系統(tǒng)是德國工業(yè)4.0智慧工廠理念的完美詮釋。結(jié)合中國工廠行業(yè)現(xiàn)狀，德格提供了工廠ERP管理、SCRM客戶關(guān)系管理、BPM業(yè)務(wù)流程管理以及OMS訂單管理等四大企業(yè)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。它不僅滿足了企業(yè)對生產(chǎn)管理的需求，更突破了局域網(wǎng)應(yīng)用的限制，將數(shù)據(jù)管理延伸至互聯(lián)網(wǎng)和移動商務(wù)。

Manage高亞的產(chǎn)品（8Manage）

8Manage是一款由美國研發(fā)、中國本土化的企業(yè)管理軟件。其系統(tǒng)架構(gòu)基于移動互聯(lián)網(wǎng)和一體化管理設(shè)計，采用廣泛應(yīng)用的Java/J2EE開發(fā)語言編寫源代碼，可按需進(jìn)行靈活客制化。這一技術(shù)優(yōu)勢使得8Manage特別適用于移動互聯(lián)網(wǎng)的直通式處理，用戶可隨時隨地通過手機(jī)APP進(jìn)行實時溝通與交易。

選擇小程序開發(fā)公司注意事項

在選擇小程序開發(fā)公司時，首先要考慮自身的功能需求，尋找合適的開發(fā)公司。現(xiàn)成的小程序模板既經(jīng)濟(jì)又實用。在選擇過程中，應(yīng)注意以下幾點：

1. 小程序的功能豐富性，營銷插件的重要性不言而喻，它將決定未來的推廣力度。

2. 小程序的裝修是否支持自定義裝修，自定義拖拽式裝修更加靈活多樣。

3. 產(chǎn)品是否成熟穩(wěn)定，是否經(jīng)過市場檢驗并在持續(xù)升級中。

4. 售后服務(wù)的質(zhì)量，遇到問題時能否得到及時的技術(shù)支持。

5. 價格合理、性價比高，選擇符合自身預(yù)算和需求的產(chǎn)品。

在選擇公司時，還需要考察其項目經(jīng)驗、技術(shù)實力、團(tuán)隊組成、研發(fā)能力和需求理解能力。最直接的方式是查看他們之前的案例資料，了解他們的經(jīng)驗和能力。

現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

當(dāng)前，軟件開發(fā)公司普遍提供小程序開發(fā)業(yè)務(wù)。這個領(lǐng)域正處于熱門發(fā)展期，競爭激烈但機(jī)遇無限。你可以通過比較不同公司的構(gòu)造、技術(shù)實力、團(tuán)隊組成等多方面來做出選擇。參考市場上的案例和客戶評價，能夠為你提供更多決策依據(jù)。隨著市場的不斷發(fā)展，小程序的功能和種類將更加豐富多樣，為各類企業(yè)帶來更大的商業(yè)價值。