光伏貸：陽光下的暗雷與爭議

出品：《風暴眼工作室》

一、光伏貸款的法律與實際操作之惑

光伏貸款作為一種金融產(chǎn)品，旨在連接有資金需求的光伏商戶和具有致富意愿的農(nóng)戶。這一業(yè)務背后隱藏著許多“暗雷”。其中最大的問題在于法律與實際操作的不匹配。從法律角度看，農(nóng)戶是借款人，企業(yè)是擔保人。但實際操作中，這筆貸款往往被企業(yè)所獲取。這導致了一個問題：誰應該承擔還款責任？如果企業(yè)作為擔保人還款，這在法律上是不被允許的。這種“bug”為一些不良光伏企業(yè)提供了獲利空間。

二、光伏貸的“缺口”與農(nóng)戶的困境

光伏企業(yè)為了吸引農(nóng)戶參與，常常承諾高額回報，并以農(nóng)戶名義向金融機構(gòu)貸款。在承諾的背后，隱藏著許多陷阱。企業(yè)夸大電站的收入和價格，金融機構(gòu)則提高貸款利息，導致農(nóng)戶無法用發(fā)的電償還貸款。對于信息薄弱的農(nóng)戶來說，這些“缺口”成了他們貸款的“枷鎖”，使他們陷入困境。

三、銀行對光伏貸的態(tài)度：愛恨交織

對銀行而言，光伏貸是一個充滿矛盾的金融產(chǎn)品。它可以幫助銀行完成綠色金融、鄉(xiāng)村振興等多項指標，但同時也存在性價比不高的問題。一些銀行員工坦言，通過光伏貸款業(yè)務賺取大量利潤并不現(xiàn)實。銀行在推廣光伏貸時，更傾向于將其視為一個大項目而非單純賺錢的工具。

四、光伏貸的爭議與反思

回顧近年來我國家用光伏的發(fā)展，光伏貸這一金融產(chǎn)品的爭議一直存在。它經(jīng)歷了2016年的繁榮和“531”后的困境。那么，農(nóng)民以光伏貸款的形式安裝光伏電站是否靠譜？正規(guī)的光伏貸款應該是怎樣的？如何避免陷入陷阱？這些問題亟待解答。

五、行業(yè)現(xiàn)狀：亂象與前景并存

據(jù)第三方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國家庭光伏安裝量已超過200萬戶。盡管這個數(shù)字龐大，但與我國的人口基數(shù)相比并不算高。問題在于許多用戶集中在信息閉塞的農(nóng)村地區(qū)。如何保證光伏貸過程中農(nóng)民利益不受侵害成為了一個重要的問題。行業(yè)亂象的存在使得一些不合規(guī)企業(yè)打著分布式光伏的旗號進行欺詐活動。對于金融機構(gòu)而言，加強風控意識、規(guī)范業(yè)務操作顯得尤為重要。行業(yè)內(nèi)的正規(guī)從業(yè)者也在呼吁相關部門加強監(jiān)管力度打擊不法企業(yè)保障消費者的權(quán)益這也給我們提出了一個值得深思的問題：“知屋內(nèi)事者得天下”。如何更好地推進光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展確保各方的利益不受侵害是擺在我們面前的重要任務。只有通過深入了解產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀掌握真實情況才能更好地應對挑戰(zhàn)促進產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。??

六、從業(yè)者揭秘光伏貸騙局真相及運營模式

章節(jié)一：雙贏與風險

買房人與開發(fā)商的交易

當買房人省下了10萬，開發(fā)商也獲得了低成本資金，似乎一切都在朝著美好的方向發(fā)展。一旦出現(xiàn)問題，事情就變得復雜起來。按照法律規(guī)定，貸款買房的業(yè)主需承擔210萬元的還款責任，這是一個巨大的數(shù)字。銀行在此交易中主要關注自身規(guī)則，對于買方和開發(fā)商之間的約定并不干涉。

章節(jié)二：光伏產(chǎn)業(yè)中的不對稱信息

不規(guī)范光伏公司與農(nóng)民的故事

前幾年，一些不正規(guī)的光伏公司利用農(nóng)民對光伏知識的缺乏和信息的不對稱，誘導他們以個人名義借貸。雖然企業(yè)和農(nóng)民之間有協(xié)議，但很多合同被巧妙地包裝成贈與合同，而非代理合同。這種設計使企業(yè)在法律上占據(jù)優(yōu)勢，一旦跑路，銀行也將面臨壞賬風險。

章節(jié)三：銀行與企業(yè)的博弈

銀行的策略調(diào)整與風險防控

面對光伏產(chǎn)業(yè)的亂象，許多銀行開始變得精明起來。他們要求企業(yè)為貸款提供擔保。這一過程中仍存在漏洞。法律上，農(nóng)戶是借款人，企業(yè)是擔保人，但實質(zhì)上貸款的使用和償還都由企業(yè)主導。這導致一旦電站收入不足，農(nóng)民、企業(yè)和銀行都將面臨困境。

章節(jié)四：光伏產(chǎn)業(yè)的真實面貌

光伏產(chǎn)業(yè)的兩面性

光伏產(chǎn)業(yè)本身是一個充滿潛力的領域，但早期確實存在許多騙子和不規(guī)范的公司。由于光伏技術門檻較高，普通民眾對其真實價值缺乏了解，這使得一些不法企業(yè)有了可乘之機。正規(guī)的光伏廠商與搞騙局的貿(mào)易公司、皮包公司是有本質(zhì)區(qū)別的。

章節(jié)五：行業(yè)內(nèi)部的真實聲音

一位銀行從業(yè)者的自述

楊立軍，一位城商行銀行從業(yè)者，最初接觸光伏貸是在2017年。他分享了當時國內(nèi)光伏產(chǎn)能過剩、國際反傾銷調(diào)查的背景，以及國家政策的助推下大量企業(yè)涌入行業(yè)的情景。他強調(diào)了銀行在選擇合作伙伴時的謹慎態(tài)度，重視技術領先、成本控制和長期扎根行業(yè)的要求。他還詳細描述了光伏貸的邏輯基礎以及銀行在評估電站收益時的保守測算。他明確指出：“光伏不會讓農(nóng)民致富，只能說增加一些收益?！边@是對行業(yè)真實情況的深刻洞察。

第一章：光伏電站的財產(chǎn)險與經(jīng)銷商代償

光伏電站作為清潔能源的代表，正在得到廣泛的推廣和應用。其建設成本較高，因此經(jīng)銷商在購買電站時會購買財產(chǎn)險以應對可能的自然災害風險。由于經(jīng)銷商對貸款有代償責任，他們需要考慮風險的轉(zhuǎn)嫁。一旦遭遇冰雹、地震等不可預測的自然災害，保險公司將承擔損失，從而減輕經(jīng)銷商的經(jīng)濟壓力。

第二章：農(nóng)戶首付與棄光風險的規(guī)避

在推動光伏電站的建設過程中，農(nóng)戶的首付能力成為一項重要約束。農(nóng)戶支付一定比例的首付，不僅體現(xiàn)了他們的投入和責任感，更是對潛在棄光風險的規(guī)避。如果農(nóng)戶一分錢未投入，后期可能會破壞電站，導致發(fā)電收益無法得到保障。通過要求農(nóng)戶支付首付，可以確保他們對電站的維護和管理，從而保障發(fā)電收益。

第三章：“531”政策后的光伏行業(yè)變革

2018年5月31日，國家明確加快光伏發(fā)電補貼退坡，降低補貼強度。這一政策對整個光伏行業(yè)產(chǎn)生了深遠影響。在這一政策實施后，行業(yè)發(fā)生了顯著變化。許多經(jīng)銷商因無法適應新的市場環(huán)境而逐漸退出，留下的廠商大多擁有先進技術，能夠在沒有補貼的情況下實現(xiàn)良好的收益。補貼的取消也給行業(yè)帶來了一定的壓力和挑戰(zhàn)。

第四章：光伏貸業(yè)務的影響與調(diào)整

隨著光伏補貼的退坡和取消，光伏貸業(yè)務也受到了影響。我們銀行及時調(diào)整授信政策，將授信期延長至8年，以應對新的市場環(huán)境。雖然補貼不再發(fā)放，但通過優(yōu)化電站運營和管理，發(fā)電量仍然穩(wěn)定，收益也得以保障。光伏貸業(yè)務的社會責任和監(jiān)管要求促使我們不斷創(chuàng)新和改進業(yè)務模式，以適應市場需求的變化。

第五章：光伏行業(yè)的亂象與風險防范

在光伏行業(yè)的發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了一些亂象和風險。例如，一些企業(yè)通過代理關系套取扶貧資金，建設的電站無法發(fā)電或后期維護困難。這些亂象并不代表整個行業(yè)的本質(zhì)。光伏行業(yè)本身是一種清潔能源的利用方式，具有廣闊的發(fā)展前景。對于銀行和投資者來說，選擇有信譽和實力的合作伙伴是防范風險的關鍵。加強監(jiān)管和宣傳也是防范欺詐風險的重要手段。光伏貸業(yè)務的推出激發(fā)了光伏企業(yè)的積極性，為行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。

光伏行業(yè)在面臨挑戰(zhàn)和變革的也充滿了機遇和發(fā)展?jié)摿?。通過合理的風險管理、創(chuàng)新業(yè)務模式和社會責任的承擔，光伏行業(yè)將繼續(xù)發(fā)展壯大，為清潔能源的發(fā)展做出重要貢獻。光伏貸的發(fā)展與現(xiàn)狀分析

一、光伏貸的普及與特點

在當今社會，光伏貸作為一種新興的金融產(chǎn)品在農(nóng)村廣泛普及。通過農(nóng)戶的名義貸款，各大銀行都開通了惠農(nóng)通道，因此利率普遍比其他行業(yè)低。對于企業(yè)而言，這筆貸款不僅可以用于光伏項目的開發(fā)，還可以作為一種投資手段，用于市場的放貸，賺取利差。光伏貸受到了廣泛的關注與追捧。

二、銀行合作背后的嚴格審查

盡管光伏貸看似簡單，但和銀行談合作并非易事。正規(guī)的銀行對光伏廠商的資質(zhì)審查十分嚴格，包括注冊資本、資本金規(guī)模，業(yè)務量規(guī)模等各個方面。它們更看重的是光伏廠商背后的實力，因為實力決定了貸款的償還能力。例如，一些大型的光伏企業(yè)，如正泰，背后有強大的集團支持，因此更容易獲得銀行的合作。

三、合作渠道的選擇與業(yè)務內(nèi)卷

對于部分未能獲得銀行合作機會的光伏廠商，他們可能會選擇與其他租賃融資公司合作。值得注意的是，一家銀行通常在一個地方只會簽約兩家光伏廠商，以避免業(yè)務內(nèi)卷。

四、合同細節(jié)與連帶責任

審查完成后，企業(yè)需與金融機構(gòu)簽訂一系列合同。其中最重要的是，企業(yè)需為用戶提供無限連帶責任擔保，并繳納保證金。一旦用戶還貸逾期，銀行會先要求企業(yè)代償，如企業(yè)無法代償，再扣除保證金。

五、銷售與審核流程

在合同簽訂完成后，光伏企業(yè)的銷售人員負責向農(nóng)戶銷售。待電站建設完成并并網(wǎng)后，金融機構(gòu)會要求農(nóng)戶提供電站現(xiàn)場照片以證明建設完成。相關工作人員需提交照片、合同等資料給銀行審核，敦促銀行放貸。后續(xù)還有檔案整理、貸后檢查等工作。

六、光伏貸的風險與問題

盡管光伏貸看似美好，但風險與問題并存。一些公司抬高電站成本，不正規(guī)銀行提高貸款利率，導致發(fā)電收益無法覆蓋貸款利息。光伏貸的正規(guī)化缺失也是問題之一。在2018年最嚴光伏政策實施時，很多小企業(yè)因資金鏈斷裂而倒閉，金融機構(gòu)也進行了自查自檢，淘汰了不合格的企業(yè)。

七、扶貧嘗試與金融機構(gòu)的態(tài)度

村級扶貧光伏電站的嘗試也曾被提及，但在產(chǎn)權(quán)不明確、并網(wǎng)方式不明確等問題下，金融機構(gòu)對這種方式持謹慎態(tài)度。沒有金融機構(gòu)的支持，中國的戶用光伏規(guī)模難以達到現(xiàn)在的推廣程度。

八、關于光伏貸騙局的解答

在農(nóng)村熱議的光伏貸騙局，主要表現(xiàn)為利用屋頂安裝太陽能發(fā)電板并入國家電網(wǎng)的收益來吸引投資。但一些不正規(guī)的公司或個人可能會通過提高電站成本、虛假宣傳等手段騙取投資者的錢財。投資者在選擇光伏貸產(chǎn)品時需謹慎選擇正規(guī)渠道，避免上當受騙。

總體來看，光伏貸作為一種新興的金融產(chǎn)品，在推廣過程中遇到各種問題與挑戰(zhàn)是正常的。但隨著行業(yè)的不斷發(fā)展和規(guī)范化，相信光伏貸會為廣大農(nóng)戶和企業(yè)帶來更多的收益與機遇。警惕光伏貸騙局，避免陷入投資陷阱

第一章：誘餌之下，人心浮動

天下真的掉餡餅的事情嗎？不少人在誘人的高收益面前心動不已，悄悄踏入了未知的行業(yè)。那些號稱光伏產(chǎn)業(yè)的工作人員，往往會鼓動人們貸款投資，聲稱一本萬利。當我們理性思考，深入分析，就會發(fā)現(xiàn)這其中八成隱藏著忽悠。

第二章：傳統(tǒng)騙局與新型騙局，換湯不換藥

人類歷史上，騙局總是層出不窮。傳統(tǒng)的騙局往往以高收益為誘餌，聚攏人氣，最后收割獵物。比如曾經(jīng)風靡一時的光伏貸騙局，雖然披上了科技的外衣，但其核心套路依然如故。一些人利用光伏設備成功并入國家電網(wǎng)的個案，被放大成普遍現(xiàn)象，成為騙子口中的魚餌。很多人對新科技概念缺乏了解，容易在毫無防備的情況下被忽悠簽下協(xié)議，盲目進入發(fā)財夢。

第三章：理性看待光伏產(chǎn)業(yè)，警惕貸款風險

光伏發(fā)電確實是一項利國利民的事業(yè)，但前提是并入國家電網(wǎng)的正規(guī)途徑。目前準入條件嚴格，正規(guī)公司會協(xié)助加入電網(wǎng)并用發(fā)電收益償還貸款。一些人為完成銷售目標，開始忽悠消費者火速購入設備。對于這樣的項目，大家一定要擦亮眼睛，看清新項目的合作細節(jié)和貸款風險。如果光伏貸項目只是忽悠貸款買設備，而沒有明確的合作和收益保障，那么這就是騙局。

第四章：認清現(xiàn)實，避免盲目跟風

在農(nóng)村地區(qū)，許多騙局已經(jīng)讓許多人錢包干癟。比如前幾年盛行的特色養(yǎng)殖項目，無論打著什么概念，最后大多是以出賣種苗獲利為主。承諾的收購往往成為泡影。類似的水獺養(yǎng)殖、鴕鳥養(yǎng)殖、蜈蚣養(yǎng)殖等案例層出不窮。面對這些誘惑，大家需要認清現(xiàn)實，避免盲目跟風。記住，“買的永遠沒有賣的精”，真正能全身而退的人并不多見。

第五章：警惕心理漏洞，避免重蹈覆轍

很多人之所以容易上當受騙，是因為存在心理漏洞。一旦遇到類似騙局，很容易盲目自信地認為可以通過某種方式規(guī)避風險。然而事實是殘酷的，那些號稱光伏產(chǎn)業(yè)的工作人員正是利用這種心理進行欺騙。因此我們要牢記教訓，避免重蹈覆轍。面對任何投資項目都要保持清醒的頭腦理性分析判斷這樣才能避免陷入投資陷阱。警惕陷阱，理性看待太陽能光伏發(fā)電

引言

當遇到看似誘人的機會，如天上掉餡餅，我們首先要保持清醒的頭腦，不被眼前的利益所迷惑。特別是在涉及金錢和投資的問題上，我們必須謹慎行事，以免陷入騙局。今天，我將為大家揭示一些關于太陽能光伏發(fā)電的真相，幫助大家理性看待這一領域。

太陽能光伏發(fā)電的優(yōu)缺點

優(yōu)點：

太陽能光伏發(fā)電具有諸多優(yōu)勢。作為一種可再生能源，太陽能光伏發(fā)電不會枯竭，安全可靠。它運行時的噪音極小，無污染排放，對環(huán)境友好。它不受資源分布地域的限制，可以利用建筑屋面的優(yōu)勢進行發(fā)電。在無電地區(qū)或地形復雜地區(qū)，太陽能光伏發(fā)電可以就地發(fā)電供電，無需消耗燃料和架設輸電線路。能源質(zhì)量高、易于接受，建設周期短，獲取能源的時間也較短。

缺點：

太陽能光伏發(fā)電也存在一些缺點。太陽能電池板的生產(chǎn)過程具有高污染、高能耗的特點。太陽能的照射能量分布密度較小，需要占用較大面積才能產(chǎn)生足夠的電力。獲得的能源與四季、晝夜及天氣條件密切相關，具有一定的不確定性。相較于傳統(tǒng)的火力發(fā)電，光伏發(fā)電的發(fā)電成本較高。

光伏發(fā)電的系統(tǒng)分類及并網(wǎng)方式

光伏發(fā)電系統(tǒng)可分為獨立光伏發(fā)電和分布式光伏發(fā)電系統(tǒng)。獨立光伏發(fā)電主要由太陽能電池組件、控制器和蓄電池組成，若需為交流負載供電，還需配置交流逆變器。分布式光伏發(fā)電系統(tǒng)則是在用戶現(xiàn)場或靠近用電現(xiàn)場配置較小的光伏發(fā)電供電系統(tǒng)，以滿足特定用戶的需求。還有并網(wǎng)光伏發(fā)電，其中分散式小型并網(wǎng)光伏因投資小、建設快、占地面積小、政策支持力度大等優(yōu)點，成為并網(wǎng)光伏發(fā)電的主流。

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面對涉及金錢和投資的問題時，我們必須保持警惕，理性看待各種機會。在了解太陽能光伏發(fā)電的優(yōu)缺點、系統(tǒng)分類及并網(wǎng)方式后，我們才能更好地做出決策。對于app的使用問題，我們也可以按照上述步驟進行排查和解決。